險別選擇五要素

在投保時，你總是希望在保險范圍和保險費之間尋找平衡點﹛要做到這一點，首先要對自己所面臨的風險做出評估，甄別哪种風險最大﹛最可能發生，并結合不同險种的保險費率來加以權衡﹛

多投險种當然安全感會強很多，但保費的支出肯定也要增加﹛廣東省人保財產保險公司貨運險處高樹華科長，經辦國際貨物保險已有許多年頭，他認為，出口商投保時，通常要對以下几個因素進行綜合考慮：1.貨物的种類﹛性質和特點；2.貨物的包裝情況；3.貨物的運輸情況(包括運輸方式﹛運輸工具﹛運輸路線)；4.發生在港口和裝卸過程中的損耗情況等；5.目的地的政治局勢，如在1998年北約空襲南聯盟和1999年巴基斯坦政變期間，如果投保戰爭險，出口商就不必為貨物的安全問題而心惊肉跳了﹛

﹛綜合考慮所出貨物的各种情況非常重要，這樣既可節省保費，又能較全面地提高風險保障程度﹛﹛劉勇先生說﹛他是桂林市臨桂輕工工藝進出口公司業務部經理﹛据他介紹，他做了多年的出口業務工作，他們的出口貨物在運輸途中一直沒有出過什么問題，也沒有賠過錢﹛他認為比較重要的原因是，在辦理投保業務時考慮得比較多而且全面﹛他強調說：﹛現在出口業務普遍利潤微薄，而風險發生的可能性卻有增加的趨勢，因此在投保時更應仔細權衡﹛﹛

何時選用一切險

﹛一切險﹛是最常用的一個險种﹛買家開立的信用証也多是要求出口方投保一切險﹛投保一切險最方便，因為它的責任范圍包括了平安險﹛水漬險和11种一般附加險，投保人不用費心思去考慮選擇什么附加險﹛但是，往往最方便的服務需要付出的代价也最大﹛郭玉強先生是深圳人保的業務員，從事貨物運輸保險業務已經有6年時間﹛他介紹說，就保險費率而言，水漬險的費率約相當于一切險的1/2，平安險約相當于一切險的1/3﹛

郭先生認為，是否選擇一切險作為主險要視實際情況而定﹛例如，毛﹛棉﹛麻﹛絲﹛綢﹛服裝類和化學纖維類商品，遭受損失的可能性較大，如粘污﹛鉤損﹛偷竊﹛短少﹛雨淋等，有必要投保一切險﹛有的貨品則确實沒有必要投保一切險，像低值﹛裸裝的大宗貨物如礦砂﹛鋼材﹛鑄鐵制品，主險投保平安險就可以了；另外，也可根据實際情況再投保艙面險作為附加險﹛對于不大可能發生碰損﹛破碎或容易生鏽但不影響使用的貨物，如鐵釘﹛鐵絲﹛螺絲等小五金類商品，以及舊汽車﹛舊机床等二手貨，可以投保水漬險作為主險﹛

有的貨物投保了一切險作為主險可能還不夠，還需投保特別附加險﹛某些含有黃曲霉素的食物，如花生﹛油菜籽﹛大米等食品，往往含有這种毒素，會因超過進口國對該毒素的限制標准而被拒絕進口﹛沒收或強制改變用途，從而造成損失，那么，在出口這類貨物的時候，就應將黃曲霉素險作為特別附加險予以承保﹛

主險与附加險靈活使用

高樹華介紹了他經手的一個案例﹛1998年某公司出口一批鋼材(裸裝)到中美洲國家，向保險公司投保了海洋貨物運輸﹛水漬險﹛﹛貨物抵達目的地后，發現短卸5件﹛收貨人即聯系保險單所列檢驗理賠代理人進行檢驗清點，該檢驗人出具檢驗報告証實短卸事實，收貨人于是向保險公司索賠﹛但是該段運輸只投保了﹛水漬險﹛，﹛短卸﹛并不在承保范圍內，保險公司愛莫能助﹛對此，高先生建議說：﹛此類貨品若投保水漬險附加偷竊提貨不著險，就可以解決上述問題﹛加保的保費一般按一切險的80%收取﹛﹛

他解釋說，保險公司在理賠的時候，首先要确認導致損失的原因，只有在投保險种的責任范圍內導致的損失才會被賠償，故此，附加險的選擇要針對易出險因素來加以考慮﹛例如，玻璃制品﹛陶瓷類的日用品或工藝品等產品，會因破碎造成損失，投保時可在平安險或水漬險的基礎上加保破碎險；麻類商品，受潮后會發熱﹛引起霉變﹛自燃等帶來損失，應在平安險或水漬險的基礎上加保受熱受潮險；石棉瓦(板)﹛水泥板﹛大理石等建筑材料類商品，主要損失因破碎導致，應該在平安險的基礎上加保破碎險﹛

目標市場不同，費率亦不同，出口商在核算保險成本時，就不能﹛一刀切﹛﹛舉例來講，如果投保一切險，歐美發達國家的費率可能是0.5%，亞洲國家是1.5%，非洲國家則會高達 3.5%﹛另外，郭先生建議，貨主在選擇險种的時候，要根据市場情況選擇附加險，如到菲律賓﹛印尼﹛印度的貨物，因為當地碼頭情況混亂，風險比較大，應該選擇偷竊提貨不著險和短量險作為附加險，或者干脆投保一切險﹛

防險比保險更重要

保險是轉移和分散風險的工具﹛雖然風險造成的損失保險公司會負責理賠，但貨主在索賠的過程中費時費力，也是不小的代价，所以，預防風險的意識和在投保的基礎上做一些預防措施非常必要﹛郭先生總結他經手的索賠案例時提醒說：﹛因集裝箱的破漏而導致貨物受損的案例越來越多﹛﹛要防止這种風險，一是盡量選擇實力強﹛信譽好的船公司，他們的硬件設備相對會好一些；二是在裝貨前要仔細檢查空柜，看看有無破漏，柜門口的封條是否完好﹛還要查看是否有异味，推測前一段裝了什么貨物﹛如果你現在要裝的貨是食品或藥品，而以前裝的是气味濃烈的貨物甚至是危險性很高的化工品的話，就可能導致串味，甚至使貨物根本不能再使用﹛